Nouvelles règles européennes à compter d’aujourd’hui : ce que les clients bancaires doivent savoir
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Transférer de l’argent en quelques secondes tout en garantissant la sécurité ? À compter d’aujourd’hui, un règlement européen visant à protéger les clients bancaires contre les erreurs et la fraude entre en vigueur. Voici ce qu’il faut savoir à ce sujet.
Le temps, c’est de l’argent. Techniquement, les virements bancaires en quelques secondes sont possibles en Europe depuis près de huit ans. À compter d’aujourd’hui, jeudi 9 octobre, les établissements financiers sont désormais tenus de proposer à leurs clients ces paiements en temps réel (Instant Payments).
Et comme les erreurs de virement peuvent coûter cher, de nouvelles directives européennes entrent également en vigueur à cette date butoir afin de mieux protéger les consommateurs contre les transferts d’argent frauduleux ou erronés.
Ces dispositions se fondent sur le règlement 2024 / 886, adopté par l’UE il y a presque exactement trois ans.
Selon la nouvelle réglementation de Bruxelles, à partir du 9 octobre, toutes les banques qui proposent des virements en euros au sein de l’espace unique de paiement en euros (SEPA) doivent garantir à la fois la réception et l’envoi.
Les établissements de crédit devaient déjà permettre la réception de virements en temps réel depuis le 9 janvier.
Que signifie « paiement en temps réel » ?
Pendant longtemps, il était courant dans le secteur bancaire de regrouper les virements et de les traiter par lots. Même les ordres passés en ligne par les clients étaient généralement exécutés avec un certain retard. Avec les paiements instantanés, les prestataires promettent que l’argent sera transféré d’un compte à l’autre en 10 secondes, 24 heures sur 24, même la nuit et le week-end.
Les paiements instantanés n’existent-ils pas depuis longtemps ?
Depuis le 9 janvier 2025, les banques et caisses d’épargne en Europe doivent créditer directement le compte du bénéficiaire les fonds reçus, quel que soit le jour et l’heure. Depuis lors, les frais pour les virements en temps réel ne peuvent pas être supérieurs à ceux des virements traditionnels.
Désormais, l’obligation d’envoyer de l’argent en temps réel s’ajoute à cela lorsque les clients souhaitent cette option.
Comment les virements en quelques secondes peuvent-ils être sécurisés ?
Désormais, pour les virements dans la zone euro, les banques doivent vérifier avant validation que le nom du bénéficiaire et le numéro de compte bancaire international IBAN saisi correspondent aux données du compte destinataire. Le payeur est informé du résultat de la vérification en quelques secondes et peut décider sur cette base s’il souhaite ou non transférer l’argent.
Pourquoi cette mesure est-elle mise en place ?
Jusqu’à présent, les clients doivent se fier aux données qui leur parviennent par facture ou par e-mail, explique Ingo Beyritz, responsable des opérations de paiement à l’Association fédérale des banques allemandes. « Sur la base de ces seules données, vous ne pouvez pas décider en tant que payeur : s’agit-il de données fiables ? »
À l’avenir, les données seront comparées de manière transparente entre les établissements financiers avant que le paiement ne soit effectué, explique M. Beyritz.
Comment se présente concrètement une telle vérification du destinataire ?
En quelques secondes, la personne qui a rempli un virement reçoit l’un des messages suivants :
— Le nom et l’IBAN correspondent
— Le nom et l’IBAN correspondent presque
(avec indication du nom correct)
— Le nom et l’IBAN ne correspondent pas
Il ne s’agit pas toujours d’une fraude lorsque la banque informe le client, lors d’une vérification du destinataire, que les données ne sont pas correctes, par exemple lorsque le virement porte le nom que le payeur connaît grâce à l’enseigne du magasin, mais que la banque gère le compte sous le nom du propriétaire de l’entreprise.
Le client décide lui-même, sur la base de la réponse de la banque, s’il autorise ou non le virement, à ses propres risques.
Cette vérification a-t-elle un coût pour le client ?
Conformément à la réglementation de l’Union européenne, ce nouveau service ne devrait pas entraîner de frais supplémentaires pour les clients. L’Association fédérale des banques allemandes informe : « Ni le payeur ni le bénéficiaire ne paient pour la vérification du destinataire. »
L’argent est-il perdu si je fais une erreur lors d’un virement bancaire ?
Dans ce cas, il est important d’agir rapidement. Comme en cas de suspicion de fraude, il faut immédiatement en informer la banque. Si l’argent a déjà été crédité sur l’autre compte, il est possible de demander un virement retour. La banque du donneur d’ordre contacte alors l’autre banque, qui à son tour contacte son client sur le compte duquel l’argent a été crédité par erreur. Il n’y a toutefois aucune garantie que l’argent sera restitué.
Le recouvrement des montants transférés par erreur est également problématique. La Banque fédérale allemande explique que les banques ne sont responsables que si elles signalent à tort une correspondance. Dans tous les autres cas, les clients doivent effectuer des demandes de recherche payantes, qui peuvent coûter entre 30 et 50 euros selon la banque, sans garantie de succès.
Quelle est la base juridique de la vérification du bénéficiaire ?
Cette vérification du bénéficiaire (Verification of Payee, ou VOP) fait partie du règlement européen. L’objectif est d’assurer une sécurité supplémentaire, en particulier dans le domaine des services bancaires en ligne. La vérification du bénéficiaire pour les virements en euros est également effectuée au guichet de la banque lorsqu’un justificatif de virement y est remis.
À partir du 9 juillet 2027, la directive européenne s’appliquera dans toute l’Union européenne.
Où s’appliquent les nouvelles règles ?
La vérification du bénéficiaire s’applique aux virements SEPA et aux virements SEPA en temps réel entre des comptes de paiement dans la zone euro.
Il convient de distinguer l’espace unique de paiement en euros (Single Euro Payments Area, SEPA), qui comprend les 27 États membres de l’Union européenne ainsi que le Royaume-Uni, la Norvège, le Liechtenstein, l’Islande, la Suisse, Monaco, Andorre, la Cité du Vatican et Saint-Marin. Le numéro de compte bancaire international (IBAN) vise à normaliser et à accélérer les virements, les prélèvements et les paiements par carte dans ces 36 pays.
Les pays non membres de l’UE que sont l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège peuvent décider d’adopter ou non les exigences de l’UE en matière de vérification du bénéficiaire. Aucune vérification du bénéficiaire n’est prévue pour les virements à destination et en provenance du Royaume-Uni et de la Suisse.
Inclut des informations d’agences de presse
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